钱存在银行怎么存划算 存款随时取怎样存合适的

这主要看选择什么银行，以及资金是多少和选择什么存款产品。

先选择银行，再选择期限

如果资金较少，选择的是国有大型商业银行，那么建议选择存三年。因为央行已经取消五年期的存款基准利率，四大行官网利率五年期和三年期利率保持一致，跟随央行的基准利率为2.75%（官网公布利率与实际存款利率存在差异）。

如果选择的是中小型商业银行，银行官网公布的五年期和三年期利率相差较大，那么钱不急用更建议选择五年期，在同样的时间内可获得更高的利息收益。比如一些民营银行五年定期利率可高达5%及以上，利率水平远在国有银行之上。

先选择产品，再选择期限

存款产品的种类有很多，比如通知存款、整存整取、零存整取、整存零取、存活两便和教育储蓄存款等等。而近年对于金额较大的存款，还推出了大额存款（一般在中小商业银行中以5万起步）和大额存单（最低起存门槛20万）等产品。

一般情况下，利率水平分布：活期<通知存款<存活两便<零存整取<整存零取<整存整取<教育储蓄存款<大额存款<大额存单。

假如选的是活期，其存款期限再长利息也不如通知存款；再假设选的是整存整取，而资金超过20万构成大额存单，那么在同一家银行里，同样的期限大额存单的利率更高，所获得的利息更多。

因此，选择存款产品优先于选择期限，而不是单纯的一味的认为期限越长所获得的利息越高。

基准利率、官网公布利率和实际存款利率存在差异

基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。在我国，基准利率由央行决定，而商业银行官网公布利率可基于该利率进行一定的上浮。

简单来说，基准利率是基于宏观经济由央行给出的参考利率，与银行实际存款利率没有多大关系，仅供参考罢了。而在国有大型商业银行中，官网公布的利率基本与存款基准利率保持一致，中小型商业银行却存在一定的上浮。

但是银行官网公布利率并不意味着具体的存款利率，分行或支行可基于银行官网公布的利率进行一定的上浮。比如某国有银行分行三年定期存款利率为3.3%，那么其就是基于该银行官网公布利率的2.75%上浮20%（3.3%/2.75%-100%）。

也就是说，同一家银行不同分行公布的利率存在差异，甚至分行下面的支行与支行之间存在柜台利率差异——一般越偏远吸收存款越难的分行或支行存款利率相对越高。

因此，有时候要获得较高的存款利息，区域的选择优于期限的选择——对长期闲置资金，应当将区域因素考虑在内。

市场利率是个走低的过程，表现为长期比短期好

90年代一年期存款利率高达10%，而如今一年期存款基本徘徊在2%上下。从过往的30年来看，或从国外的金融发展历程来看，市场利率是不断走低的一个过程。

既然利率是不断走低的过程，那么则反应了相应的利率风险。而定期存款是资金存入银行之后，该期限内利率保持不变，不随市场利率变化而变化。

假设市场利率仍然走低，那么对于长期闲置资金而言，应当选择期限越长越好，因为相应的利率风险越小。

比如三年期和五年期利率都为3.3%，那么在三年之后可能三年定期利率变成3%，再次存入只能获得3%的存款利率。而如果选择五年期，那么五年利率都以3.3%计息，总体而言获得的利息更多。

因此，闲置资金较多，又不想存大型商业银行获得较低的存款利率，那么可以选择小型商业银行五年定期存款（包括大额存单）。首先五年期存款利率高于三年期存款利率，利率风险相对较小；其次小型商业银行存款利率上浮比例较高，五年期利率甚至高达5%以上；最后只要本息低于50万都受《存款保险条例》保障，同样为零风险。