降息前存款降息后怎么算法 存款基数怎么算

正如市场所预期的，2月20日LPR出现下调，1年期LPR为4.05%，相比上月下降10个BP；5年期以上LPR为4.75%，相比上月下降了5BP.

一切都在意料之中，降息前大家早已都有心理预期，但也令人出乎意料，5年期LPR只降了5个基点，未跟1年期LPR同步降息10个基点，出现了非对称性降息。

经初步测算，百万房贷月供少30元，因此，也被网友戏称省了一个汉堡的钱。不管怎样，降息对背负房贷的人来说，总是好事。那么，本期LPR下调之后房贷利率怎么变？

针对不同贷款时间段，笔者之前已为大家作过分析，然而还是有很多人对存量贷款（即旧政策贷款）的影响搞不明白，再加上今年3-8月将进行新旧利率转换，更是一头雾水。为此，小编精心绘制了一张图表，不管你是不是专业人士，看后都会一目了然。

01 旧政策贷款如何转？

图表可放大观看

【图表解析】：

1.首先，大家要明白，根据2019年12月28日人民银行公告，旧政策贷款转换为LPR的“加点数”基值已被锁定了，即不管2020年LPR如何变化，都以2019年12月20日的LPR(4.8%)作为转换时的“被减数”来算（即：央行都用去年年末的LPR"一刀切“了）。

2.其次，目前你还款的实际贷款利率减去4.8%就是你旧利率转换为LPR的加（减）点数，图表已清晰列出，大家只须对表入座，就已知道你今年3-8月签合同时的加（减）点数了，并且这个点数将会长期固定下来，直至你全部贷款20年、30年还完都保持终身不变。

3.央行还明确新旧利率转换后，自第一个重定价日起（即次年1月1日，或次年对月对日），才开始正式实”LPR+基点“政策。在这之前，也就是今年3-12月，利率等于原合同利率水平，保持不变。因此，这就意味着，只有等到2021年1月1日，你才会根据2019年12月20日LPR水平享受到优惠（即LPR如果下降，加上固定的基点，利率才会下降）。

4.央行还规定利率重定价周期最短为一年，因此，即便LPR虽然每月都变动，但并不意味着你实际贷款的利率每月都跟着上下浮动，而是一年才能变一次，一般合同都以每年1月1日为重定价日。

02 举个栗子

【举例解释】：

比如，某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，房贷利率为2020年12月的LPR+0.59%。

如果利率打七折、八五折等折扣算法一样，只不过”加点数“为负值。

03 注意事项

1.由于LPR调整并未对基准贷款利率产生影响，如果继续延用旧政策不转换，这部分存量房贷利率不会调整。同时，根据央行政策，存量房贷如不同意转，可以选择固定利率，给了你一个新选择，但利率长期看呈下行趋势，因此换锚就很重要。

2.考虑到今年经济增长受疫情影响，下一步金融政策将在稳增长方向上进一步发力，因此，根据各方面预测，年内LPR报价还有30至50个基点的下行趋势。因此，存量贷款还是应及时办理换锚，这样，当今年12月20日LPR持续下行时，明年1月1日起你便可尽早享受到降息的优惠。

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