长春恒大家寿券怎么用 恒大终身寿险

恒大人寿最近上新了一款产品，说是为某渠道定制了一款重疾险，是开门红期间的爆款产品，叫做恒家保。渠道专属销售，又要打造爆款，看看广告词，好像真的还可以。

我做了一份计划书，按照30岁女性20年交费，购买30万保额，附加大病小病医疗：

看上去费用并不高，产品形态大同小异，就是重疾分组多次赔加上轻症中症。我先说下这款产品的亮点：

第一：形态做的很全，各种责任堆砌，让人看得眼花缭乱，除了轻症、中症、重疾，还有极早期恶性肿瘤二次给付、恶性肿瘤二次给付、前十年的额外给付、60岁后的住院津贴，各种附加险一应俱全……全，真的是全；

第二、轻症中症赔付额度较高；

第三、价格倒不算高。

没有第四了，暂时我没有发现第四个优点。

那么接下来我来说说这款产品的细节问题：

第一、重疾分六组赔六次，第一次赔保额、第二次赔1.2倍保额、第三次赔1.4倍保额，以此类推，最后到第六次可以赔2倍保额。多次赔付重疾的意义本来就见仁见智，第一次第二次还说得过去，后面的看看就行，别当真；

分组方面，恒大恒家保与其对标的两款产品：信泰完美人生守护（尊享版）以及光大永明嘉多保的分组极为相似，高发重疾除了重大器官移植和终末期肾病被分在一组，其他也都还好。

第二、中症。中症这个概念我到今天都没有看出意义有多大，除了中度脑中风后遗症，其他都不是高发疾病，感觉就是为了将重疾险升级而升级。但是恒家保中症两次，每次赔60%，数据上来说确是比50%的占优；

第三、高发轻症无缺失，不像某些产品，硬是舍不得把微创冠状动脉介入术加进去。赔付比例高达45%，就这点确是碾压那些个多少年舍不得把轻症额度提升一个点的老牌险企；

第四、极早期的恶性肿瘤或恶性病变（俗称“原位癌”），可以赔两次，每次赔保额的45%。但是需要发生在不同部位。原位癌在重疾险中理赔的很少，还要发生两次，极小概率事件。不是选择重疾险的考虑重点。当然，可能会有女性朋友对于这块比较关注。总的来说，加量不加价，对消费者来说都是好事。

第四、重疾特别关爱金。发生在前十年，并且发生在56周岁前，额外赔20%保额。这个肯定有比没有的要好。

第五、住院陪护金。60周岁后只要是住院，每天按照保额的0.1%给住院津贴，住多少天给多少天。比如五十万保额，住一天就是500，住十天就是五千。但是，等到重疾和身故理赔的时候这钱是要扣出来的。但是，毕竟要等重疾赔，那还是需要一些条件的，能够先拿一点是一点。所以这里是先拿和后拿的区别。但是这个陪护金，显然也不是我们选择一款重疾险的重点。

第六、恶性肿瘤二次赔付。这个需要好好说说，今年出的产品，感觉不带个癌症二次赔就硬气不起来了。很多文章也都分析过癌症二次赔这个责任还是比较有价值的，我个人也觉得，如果不差那及百块钱，这个责任可以加上。问题是得看清楚，别选错了。看下恒大恒家保的癌症二次赔吧：

要求是：1、间隔期3年；2、需要是与前次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；3、前次恶性肿瘤达到临床完全缓解后的复发、转移。临床完全缓解是指：经物理检查、实验室检查、影像学检查等证实，未发现之前确诊的恶性肿瘤病灶。一句话，就是上次没治好，后来转移、复发、扩散的都不赔，如果是新发的，也要证明跟前次的没关系。这个就有点不是那么友好了。

再来看下正常条款的样子：

简单来说，就是间隔期三年，无论是新发、复发扩散或转移，还是未治愈，都能再赔一次，这才是癌症多次赔的正确打开方式。如果你想买到一个真正多次赔的重疾，一定要好好阅读这项条款，避免买到伪“癌症多次赔”。

写到这，身故全残终末期等也就没有必要再赘述了。因为这款产品分组多次赔并且附加癌症多次赔的特征，今天只选取两款非常相似的产品进行PK。我的一位客户是24岁的女性，预算5000元左右，于是我按照三十万保额，做了如下的对比：

恒大恒家保，从包含的保障内容上看，无疑是最全的，重疾的额度递增、轻症中症的赔付额度高、住院关爱金的设计都是亮点，但是仅仅癌症二次赔一项，就让我PASS掉了这款产品，确实是非常遗憾。

由此看来，真正好的重疾险，没有必要设计的过于花哨，重点还是要回归保障的本质，不要玩文字游戏，要让客户明明白白的知道自己买到的是什么、能够在需要的时候得到踏踏实实的保障，心里是确定的、有数的，而不是对自己每年花几千上万元买来的保险模模糊糊、似懂非懂。在重疾险厮杀白热化的今天，什么样的产品是经得起仔细推敲的、是富有有生命力的，而不是昙花一现，保险公司的产品设计者们，需要在这方面多用心。

可能会有人说，另外两款是网销产品，只有一个主险，没有附加医疗险。这里要明确一点，有没有附加医疗险一定不是我们选择一款重疾险的关键点，最多只是个加分项，具体还得看附加的医疗险怎么样。从业务员推送的恒大恒家保宣传文案来看，附加医疗被描述成“保证续保”，着实有销售误导的嫌疑。

恒家保附加百万医疗和小额住院医疗，虽然条款中没有停售不能续保的描述，但是五年保证续保期间过后需要重新进行审核，这意味着是否能够续保，主导权在保险公司，而不是在客户。按照此类产品的惯例，如果是发生过重疾理赔，且过了保证续保期间，是有可能无法续保的。

鉴于目前市面上也没有真正意义上能终身保证续保的医疗险，在此我们也不做苛求。但销售的过程中可以说“五年保证续保”，而不能说“保证续保”，如实告知产品的条款，选择权交到客户的手中。

关于医疗险的保证续保，可以参考我前面的文章我也谈谈保证续保的医疗险。

总结：

恒大人寿的恒家保在保障的丰富性上面做出了一些有益的尝试，其责任全面，特别是轻症的赔付额度、重疾递增赔付、住院津贴的提前给付，对客户来说都是好事，但是癌症的再次赔付却成为了一个败笔。

如果你想买一款分组多次赔的重疾险，并且不在意这个败笔，又希望把主险和医疗都做到一张保单上，选择这款产品也是可以的，毕竟和其他很多线下产品相比，比如某某福们，那恒大这款恒家保确实是不知道好到哪里去了。

但是既然你看重重疾的多次赔付，而癌症在重疾中又是大概率事件，我建议你可以考虑选择其他对癌症二次赔的描述更加宽松更加友好的产品。而年纪偏大或者预算不足的客户，我建议你直接PASS掉多次赔付型产品，买最最纯粹的重疾险产品，原因就是保额、保额、保额。你懂的。