银行怎么改革 几家银行不要去

银行业是21世纪的恐龙吗？

文 / 巴九灵

受到互联网与IT技术的冲击，近年来银行业似乎已是明日黄花，优化网点与裁员的新闻时常见诸报端。

这不，2019年全球银行业又“裁员”7万人了。

小巴在1月13日百度搜索发现的新闻

点进新闻一看，国外银行裁员主要是因为负利率环境下存款与贷款的利息之差过窄，欧洲地区的银行利润缩水，于是裁撤了部分网点（反过来，当利率恢复正常水平时，银行也会重新招聘）。

那么国内呢？

国有大银行的员工老龄化

有媒体统计了2019年上半年国内15家上市银行（6家国有大行、9家全国性股份行）的在职员工情况。从员工数变化来看，国内的同行们似乎也生活在水深火热中。

数据来源：各银行2019年中报

2019年上半年，这15家大银行的员工总数为223万人。其中国有6大行（工、农、中、建、交、储）的员工总数为180万，占比80%以上。

从员工数变动的角度看，与2018年年底相比，只有浙商银行与浦发银行的员工数是增加的，另外13家银行减员总数达到4.24万人。进一步可以发现，国有6大行的减员数为3.49万人，同样占了减员总数的80%以上。

是国有6大行沦落了吗？

不，其实只是国有6大行的员工老了。

中国银行业协会曾在2016年展开一项针对银行业员工年龄分布情况的调查，结果显示：国有6大行30岁以下和30岁（含）至40岁员工占比分别为27.24%、20.98%，合计不足50%；

城商行两者的占比分别为43.00%和29.21%，合计超过70%，员工平均年龄较小；

全国性股份制银行年轻化水平最高，占比分别为39.06%和42.97%，合计超过80%。

相比起股份行与城商行，几家国有大行的历史要久得多，在开展业务的过程中，随着时间的流逝积累了更多高龄员工，因此每年自然退休造成的减员也显得格外凶猛。

以员工数最多的农业银行为例，2018年底，它的员工中有25%以上年龄大于51岁，总人数接近12万。简单以60岁退休计算，每年退休的员工数为1.2万人。作为对比，农行2018年减少的在职员工数为13616人。

摘自农业银行2018年年中报

可以说，忽略新招聘员工数与离职/辞退员工数的影响，农行的减员里大头就是自然退休。

如果考虑新增退休人员的情况，接下来10年农行的减员人数会进一步提高——2018年底农行41岁-50岁的员工数为17.8万，占比高至37.54%。

类似的员工年龄结构同样出现在中行、建行、邮储银行身上。

2018年建行、中行与邮储银行41岁以上员工占比分别为52.24%、40.78%、32.67%。

工行和交行财报中未披露年龄结构，

故无法对比

以此推断，如果大家的目光依然聚焦在大行上，那么接下来的每一年，关于银行业裁员的新闻仍然会重复出现。

从大树看向整片森林

如果将目光从规模最大的国有银行身上移开，从几棵大树看向整片森林，就会发现一些之前被忽略的事情。

2018年，在国内银行体系中，邮储银行跻身国有大型银行之列，国有5大行变为国有6大行；股份行、城商行数量不变，分别为12家、134家；农村商业银行从2016年底的1114家增至2018年底的1427家；此外还有民营银行17家、外资银行41家、农村信用社812家、村镇银行1616家、农村资金互助社45家、特殊金融机构4家。

在这4000多家银行中和你发生过业务往来的可能不超过10家，你知道名字的可能不超过20家，但你不熟悉并不代表那些银行不存在，它们同样是国内银行体系的一部分。

从2009年到2018年，国有5大行的员工数量先增后减，在2015年达到顶峰（邮储银行2016年在香港上市，此前没有公开披露员工人数）。

与此同时，整个银行业的从业人员数量在2017年之前一直保持着增长态势。

2018年银监会和保监会合并，

银行从业人数不再披露

也就是说，在国有大行的员工数开始慢慢减少的2016年、2017年，那些更年轻、更具扩张潜力的中小银行并没有放慢脚步，反而拽着老大哥们一起，整体创造了更多的工作岗位。

一部分银行老态龙钟，一部分银行年轻力壮。这样的分化或许仍会持续一段时间。

从网点总数看，2014年全国银行网点总数为21.71万个，2017年网点数达到近5年最高的22.87万个后，2018年小幅滑落至22.86万个。

数据来源：中国银保监会

在此期间，有不少银行开始对原来“大而全”的网点进行“轻型化”“智能化”改造，对应的员工改造措施是从柜员转至客户经理等营销岗位。

你可以理解成2018年以前的所有关于银行网点裁撤的报道全部是“预言”而非“事实”，也可以理解成2018年才是银行受难的开始。

对于这样的网点数变化，不能说互联网技术的发展对银行一点影响都没有，但银行用的“转型”一词，总归比新闻报道要确切得多。

那么，银行业到底有没有前途？

银行业的前途

到目前为止，银行一直活得好好的。

2010年以来，全国商业银行的总利润每年都在增加，上市银行的总利润常常能占所有上市公司利润的一半。

数据来源：中国银保监会

互联网固然是在改造银行，但当网点这种外在形式被改变的同时，银行经营的业务却没有改变——配置资金进行跨时空价值交换，简单来说就是发放贷款。

P2P、网贷频繁爆雷的现实证明，放贷款还是银行更靠谱。

现代的货币制度是央行印钱发给银行，然后银行放贷给企业，企业的贷款转化为存款，银行继续将存款放贷出去。通过这样的形式，货币一轮轮派生。

随着一国经济水平的发展，货币总量总是增加的，银行的业务量也会天然地随之增加。除非经济陷入停滞，不然银行几乎就是一个永续发展的行业。

对于银行业的信心，还有一个略带点玄学的思路。

塔勒布在《反脆弱》一书中介绍过“林迪效应”：对于会自然消亡的事物，生命每增加一天，预期寿命就会缩短一些，就像人类自己；对于不会自然消亡的事物，生命每增加一天，意味着更长的预期寿命。

书中举了例子，物理学家查得·哥特年轻时曾参观过柏林墙（查得·哥特参观时有12年的历史）和埃及金字塔（5700年的历史），并猜测后者会比前者存在的时间更长。如我们今日所见，埃及金字塔依然矗立在尼罗河畔，而柏林墙早已不见踪影。

生活中也能找到类似的例子：一本经典的名著，再过几十年仍然有人阅读，而畅销书往往只能畅销一段时间。

同样，银行借贷的生意已经做了几千年，小巴预计它在21世纪依然能继续做下去。

本篇作者 | 拾月 | 当值编辑 | 李梦清

责任编辑 | 何梦飞| 主编 | 郑媛眉