贷款罚息怎么算 快贷利息怎么算

作者：史素红律师

01

在商事交易中，逾期利息、逾期付款违约金是绕不开的话题。经常有人问到在合同没有作出明确约定的情况下，逾期利息、逾期付款违约金的计算问题，年利率6%、以银行同期贷款基准利率为标准，参照逾期罚息利率到底应该如何适用？今天我们就一起来梳理一下。

02

逾期利息与逾期付款违约金是两个不同的概念，分别与逾期还款责任、逾期付款责任相对应。逾期还款责任是指借款人未按照借款合同约定偿还借款时应承担的违约责任，通常表现为逾期利息。而逾期付款责任则是指负有金钱给付义务的债务人未按照合同约定支付款项应承担的违约责任，通常表现为逾期付款违约金。不同于逾期还款责任仅基于借款合同产生，逾期付款责任产生于各种金钱给付内容的合同，如租赁合同、加工合同、购销合同等等。

在法律规定上，逾期利息与逾期付款违约金适用的是完全不同的计算标准。

逾期利息

2020年8月20日，最高人民法院发布了《关于修改<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>的决定》（以下简称新《民间借贷规定》），该规定除了在民间借贷利率方面取消了以24%、36%为基准的“两线三区”，将民间借贷利率司法保护上限调整为不超过一年期LPR4倍。对逾期还款责任也作出了重大修改，即当借贷双方“既未约定借期内利率，也未约定逾期利率”时，将“自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息”调整为“自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任”。与之前年利率6%逾期利息相比，新规定对于逾期还款的违约责任进行了模糊化处理，但在逻辑上更加周延，因为逾期利息不能涵盖逾期还款产生的所有违约责任形式。

那么在实践中，“既未约定借期内利率，也未约定逾期利率”时，应该如何确定逾期还款违约责任呢？首先要看双方是否存在逾期还款违约金的约定，若存在且不超过合同成立时一年期LPR四倍，则以此为准；若不存在应参照借款逾期时一年期LPR标准计算。

在这里我们要注意的是，“约定了借期内利率，但未约定逾期利率的”时，如何承担逾期还款责任？新《民间借贷规定》是有明确规定的，即按照借期内利率支付资金占用期间利息。

逾期付款违约金

《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》规定，合同当事人没有约定逾期付款违约金标准的，人民法院可以参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金。目前，逾期贷款利息的计算标准为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。

03

通过上述分析，我们可以看出，在无约定情形下，逾期利息和逾期付款违约金的计算标准截然不同。在适用时，一定要先确定基础法律关系，以此为前提来判断债务人承担逾期还款责任还是逾期付款责任，进而适用对应的计算标准。