财产保险怎么保 人身保险和财产保险区别

在昨天的文章《财产保险不简单，一文搞懂它！》中介绍了财产保险，今天我们再来介绍一下人身保险。

按保险标的划分，保险可分为财产保险和人身保险。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

是我们平时接触非常多的保险，只是大家不太清楚怎么分类的。

所以今天我们重点聊聊人身保险。

本文重点内容：

人寿保险生存保险意外伤害保险健康保险

一、人寿保险

既然是以人的寿命为保险标的，那人寿保险显然就是非常典型的人身保险了。

人寿保险是以人的寿命为保险标的，以生存和死亡为判断保险给付条件的人身保险。

人寿保险是人身保险非常重要的组成部分。

人寿保险分为定期人寿和终身人寿：

1. 定期人寿

定期人寿提供一定时期内的死亡保障。

如果被保险人在保险有效期内死亡，保险人就会将保额赔付给受益人。

如果被保险人在保险有效期内没死亡，则保险合同终止，保额不赔偿，保费也不退。

这就意味着，定期人寿的保单一般没有现金价值，也不具备储蓄功能。

常见的定期人寿保险比如保障到 70 岁、保障到 80 岁等。

定期人寿仍然符合概率论，属于概率性事件，无非是概率高一些或者低一些。

2. 终身人寿

终身人寿提供不定期限的死亡保险。

也就是说，无论被保人什么时候死亡，保险人都会赔付保额给受益人。

在之前的文章中坤鹏论保也提过，死亡是没有概率的。人从出生开始就注定会死亡。

所以终身寿险也就意味着，保险人终究是需要赔付的，而受益人也终究是会拿到保额的。

终身寿险属于长期性保险，所以保单都具有现金价值，也带有一定的储蓄功能。

很多有钱人想把自己的财富传承给下一代，但又不想按《继承法》缴纳高额税费，通常都是利用终身寿险。

富豪们给自己买一份保额足以与自己身价相当的终身寿险，当自己去世时，这些钱将作为保险赔付金，由保险公司直接给到受益人，中间不需要交税，也不需要偿还被保险人生前欠下的债务。

3. 变额寿险

变额寿险是一种保额随保费分离账户的投资收益变化而变化的终身寿险。

变额寿险缴纳保费的方式与终身寿险相同。与终身寿险不同的是，变额寿险的保额不是固定的。

变额寿险通常会开设投资账户，将保费分为基本保费和投资保费两部分。

投保人缴纳的保费，在减去费用及死亡给付分摊额后被存入选择的投资投资账户。

投资账户里的钱，投保人或保单所有人有权决定是由保险公司本身或者委托基金公司运营。这部分钱可用于股票、基金、证券等金融投资。

变额寿险的最终保额=基本保额+投资收益。

变额保险的死亡给付金由保单约定的固定最低给付金+投资账户的投资收益两部分组成。

投资收益不稳定，变额寿险因此得名。

变额寿险最早出现在 20 世纪 70 年代的美国，目的是为了应对通货膨胀给寿险带来的不利影响。

变额寿险在各个国家和地区的叫法也不一样，英国称其为单位基金连结产品，加拿大称其为权益连结产品。中国和新加坡称为投资连结保险。

以后我们再听说投资连结保险就知道了，这是变额保险。

4. 万能寿险

万能寿险是为了满足要求保费支出较低，且支付方式灵活的寿险用户需求而设计的，是现金价值人寿保险之一。

万能寿险与传统其他寿险最大的区别之一就是保费缴纳方式灵活，保额根据保费的变化也随时变化，最早诞生于 1979 年的美国。

万能寿险的投保人在缴纳了首期保费以后，后期保费可以选择在任何时候缴纳任何金额。

开心你就多缴点，不开心你就少缴点。

只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，即使不再缴纳保费也没问题。

万能险的首期保费在扣除首期各种费用、死亡给付金分摊后，剩余保费作为最初的保单现金价值存进万能险账户，按利计息。

投保前会约定一个利率，一般不会低于这个利率，而这个利率通常也会比市场上大多数理财产品要高一些。

坤鹏论保要提醒大家的是，这个利率是以年为单位，复利计息。

如果你不研究股票投资，在市场上也很难找到比万能险投资收益高还安全的理财了。

所以很多用户拿万能险当理财用。

在下一个投保周期到来时，只要万能险账户中的现金价值足够扣除相应费用，万能险就会一直有效。

如果不足以扣除相应费用，要么补足金额，要么保险失效。

万能险的死亡给付金也是由约定的最低给付金与现金价值之和。

现金价值与万能险账户里的资金多少有直接关系，而万能险账户里的资金又可以由投保人自己灵活决定，随时增加或者减少都可以。

我们可以理解万能险就是终身寿险+储蓄账户。

5. 变额万能寿险

变额万能寿险可以理解成是变额寿险+万能寿险。

既具有变额寿险基本保额+投资账户，又可以像万能寿险一样灵活投保，随时增加或减少投资账户中的资金。

投资账户中的资金同样可用于投资股票、债券等，集变额寿险和万能寿险优点于一身。

我们可以将变额万能寿险理解成是基本寿险+投资账户。

变额万能寿险的保额=基本保额+投资账户中的现金价值。

当然也有缺点，变额万能寿险的缺点就是风险高，投资账户的收益不保本，也不保证最低收益率。

投资这种事情，即使委托给专业的基金公司，收益也未必能跑得赢指数，所以太高收益基本也不用太惦记。别把保单的现金价值亏没了就好。

二、生存保险

与人寿保险的死亡赔偿不同，生存保险是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人身保险。

一个保死亡，一个保生存。

有人可能会觉得奇怪，还有这样的保险呢？

坤鹏论保要说的是，不仅有，并且大概率情况下你自己也有一份生存保险。

比如：社会养老保险。

到了年龄就开始给付，并且只要活着就会一直给，直到被保险人死亡为止。

我们最常接触的生存保险有年金保险和两全保险。

1. 年金保险

年金保险是在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定周期支付一定保险金给被保险人的一种保险。

年金保险的赔偿金叫保险年金或年金，领取年金的人叫年金受领人。

被保险人能活到什么时候谁也不知道，所以年金保险往往给付期不确定。

为了增加产品的吸引力，很多年金保险会对给付期有一个最低年限的保障。

比如设定给付期不少于 20 年，如果受领人领取年金的时间不足 20 年，还会有一个死亡赔偿，比如将不足 20 年的那部分年金一次性赔偿给受益人。

2. 变额年金保险

上面介绍的年金保险保额是在投保时就约定好的。

区别于这种固定年金保险，变额年金保险与变额寿险类似，也有投资账户，最终能拿到的保额金额与投资收益率强相关。

区别只在于，变额年金保险在被保险人生存期间给付保额。变额寿险在被保险人身故后将保额给受益人。

对投保人来说，购买变额年金保险，一方面可以获得保障功能，另一方面可以以承担高风险为代价换取可能的高保额返还金。

对保险人来说，要承担死亡率和费用率的变动风险。

3. 两全保险

两全保险是指被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满，保险人都会给付保险金的一种人寿保险。

当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同约定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止；当被保险人生存至保险期间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。

两全保险兼具“返还型”和“给付型”。

保险期内死亡则拿给付部分的赔偿金。

保险期内生存，则拿返还回来的保险金。

所以两全保险又被称为混合保险、储蓄保险、养老保险。

两全保险是寿险业务中承保责任最全面的保险。

也因为其最迟在保险期满时终究要给付保险金的特点，两全保险的保费也是最贵的。

长期两全险的保费与终身寿险差不多。

短期两全险的保费要比其他寿险保费高很多。寿险保费在所有保险中都算非常高的。

所以经济条件一般的家庭，在应付短期两全险时还真费点劲。

三、意外伤害保险

意外伤害保险我们接触的就比较多了，通常都是以低保费、高保额著称。

意外伤害保险投保非常灵活，保障时间长则数十年，短几小时。

比如我们在购买火车票时都会附加一份意外险，只保乘坐火车期间可能出现的意外。

再比如十一小长假时经常会购买的旅游意外险，可能只保七天或者更短时间。

关于意外伤害保险更细致的介绍，可以看坤鹏论保之前写的那篇文章《360 度大反转！意外险赔不赔，和你想的真不一样 》。

四、健康保险

健康保险又称疾病保险，是指被保险人身体出现疾病时，保险人向其支付保险金的人身保险。

健康保险是我们平时接触最多的保险之一。

1. 医疗保险

医疗保险就是健康保险中的一种，社保中就有医疗保险，不过是基本医疗保险，保额低一些。

另外我们熟悉的百万医疗保险显然也是医疗保险，与医保不同之处在于保额高、保障全面。

医疗险是补偿型保险，特别是保费低、保额高。

2. 重疾险

重疾险是当被保险人罹患重大疾病时，保险人向其支付保险金的健康保险。

如果想了解的更细致，可以看坤鹏论保前两天发的文章《重疾险中的轻症、中症、特疾，你真的了解么？ 》。

重疾险的保费在必备保险中算是比较高的，并且缴费周期长，动辄 20 年、30 年。

3. 防癌险

防癌险也是重疾险的一种。

重疾险的保障包括癌症但不仅限于癌症，对被保险人健康要求也比较高，如果健康告知无法通过的话，很难投保重疾险。

防癌险只针对于癌症提供保障，相当于保障范围在重疾险中划定了一部分。

对保险人来说，风险也就降低了一部分。

所以防癌险的保费要比重疾险便宜一些，对健康的要求也没有重疾险那么高，一些不能购买重疾险的用户，有些还是可以购买防癌险的。

毕竟癌症在所有重疾中的发病率是最高的，对用户来说，不能买重疾险，买个防癌险也不错。

4. 长期护理险

长期护理险主要是为被保险人在丧失日常生活能力、年老患病或身故时，侧重于提供护理保障和经济补偿的一种保险。

长期人护理险的历史要短一些，大概在 2000 年左右才出现，同样出现在美国，后来被德国和法国引入，发展势头非常不错。

在国内，长期护理险是健康保险公司的特色保险之一。

目前国内有中国人民健康保险公司、平安健康、瑞福德和昆仑健康保险四家专业健康保险公司。

保险产品后期坤鹏论保会给大家介绍一些。

以保险标的分类的保险，大致是这么分类的。

当然，如果再细分的话，还可以分的更细致一些。但那就是保险经纪人要学的范畴了。

我们普通用户挑选保险，了解这些就够用了。

现在市场上的很多保险，并不完全是一种分类。

比如我们常接触的重疾险附加身故赔偿，其实就是普通重疾险附加了寿险。

通常都是保 70 岁 /80 岁或者保终身，其实就是附加一个定期寿险或者终身寿险。

还有重疾附加意外险的，或者意外险附加医疗险的。

目的都是为了在提高产品竞争力的同时还能提高客单价。

特别是重疾险附加寿险，几乎已经成为重疾险市场的标配了。

到这里，我们保险分类的介绍就算告一段落了，可以最终回顾一下。

按保险性质可分为：社会保险、商业保险、政策性保险，具体可翻阅《买保险 你得先知道有哪些保险！》。

按承保方式可分为：原保险、再保险、共同保险和重复保险，具体可翻阅《保险还能这样分类？你可能还没听过吧！》。

按保险标的可分为：财产保险和人身保险，财产保险具体可翻阅《财产保险不简单，一文搞懂它！》，人身保险关注本文即可。