线上理财产品怎么样 什么叫理财产品线上转让

临近年底，有的消费者可能会遇到急需用钱的时候，于是，经常能听到这样的抱怨：“我的钱还在理财产品里，没到期，取不出来。”这两天记者在省会的多家银行看到，理财转让逐渐升温，一些投资者把尚未到期的理财产品转让出去，提前变现，这样淘到的二手理财产品，因为收益还不错，变得很抢手。

有业内人士称，理财转让业务在前两年已经产生，由于兼顾了产品的流动性和收益率，看上去方式更加灵活，近期受到了越来越多投资者的关注与青睐。那么，面对这样的“二手”银行理财，你会选择“淘宝”吗？理财转让的方法又有哪些？买卖产品有无限制？记者就这些问题采访了相关业内人士。

1.理财二手市场升温

日前，年关将至，因为急需用钱，市民孔先生特地来到银行网点咨询理财转让功能，他购买的理财产品当时的预期收益率为5.37%，周期182天，离到期还有45天，在理财顾问的指导下，孔先生在该银行网点电脑的操作界面上点击转让成功后，一下子就拿到了本金和前137天的利息。“以前理财跟定期存款一样，不到期就取不出来，取出来也买不到约定的利息，理财转让确实减少了提前支取利息上的损失。”孔先生告诉记者。

在今年理财收益率节节下滑的背景下，不少转让出来的理财产品，因为利率高，成为投资者秒杀的“香饽饽”。对此，多位市场人士的观点是，理财转让备受欢迎的主要原因在于当前银行理财产品收益率整体处于下行通道，相较之下，转让区理财产品的收益率更有吸引力。

记者从一家股份制银行的APP中观察发现，理财转让区里，预期收益5%以上的产品比比皆是，而同期发行的新款理财产品收益率大多在3%~4%。某股份银行理财顾问表示，“转让产品的预期收益率大多远高于当前新发行的同类同期限的产品，因此，对于收益率比较敏感、对新鲜事物接受较快的投资者必然会关注到这个机会。”

“开始有顾虑，通过理财师讲解，感觉平台上转让的理财产品还是比较稳健的。”以上投资者认为。

2.高收益源于“折价”转让

所谓“转让”，即投资者在理财持有期间，通过银行平台联系或自行联系受让者，进行产品的交易转让，价格由投资者自主确定，一般当天即可收回资金和相应利息。

那么，为何转让产品的收益率能够高于同期新发售的理财产品？关键在于转让者的“折价”出售。

有兴业银行理财顾问给记者算了一笔账，就转让者一方来看，假如原购买产品本金为20万元，已持有21天，预计年化收益率4.98%，持有期间应得的本息合计200573.04元（200000+200000*4.98%*21/365），但投资者进行了折价转让，转让价格为200470元；受让者一方购买产品本金为200470元，产品到期后，本息合计209960元（200000+200000*4.98%*365/365），由此计算，受让者实际收益率约为5.02%（9490/200470*365/344）。

该理财顾问表示，“一般来说，客户都是急需用钱才会转让产品，因此大多会进行折价转让，在理财收益率整体下行的情况下，折价转让成功的机会更大。”该理财经理还表示，最近有不少投资者在购买这类产品，如网站上刚上架一些年化收益率超过5%的产品，几分钟内就被抢光，如果不经常关注，基本上抢不到。

3.多家银行开通理财转让

实际上，商业银行理财产品转让并非是今年才出现的新事物，但由于该服务主要集中于部分全国性股份制商业银行和部分城市商业银行，所以尚未被广大投资者熟知。据了解，目前，兴业、招商、浦发、中信等银行已经支持理财产品的在线转让，投资者可以自行找到下家在线转让，也可以利用银行线上平台撮合找到下家。

同时，记者获悉，国有四大行中，建设银行近日也上线了该功能。12月28日，在建行举办的“个人财富管理与服务平台——建行龙财富”发布会上，该行工作人员介绍，“理财产品转让信息可在龙财富管理平台上查询，此前行内并没有该业务，转让产品除了包括预期收益型产品外，还包含净值型产品。”

“目前的转让平台是银行自有提供的平台，对于银行来说仍然是有风险匹配度的要求，只有对应风险承受能力的理财投资者才能购买相应的理财产品。”有业内人士介绍，对于银行和投资者而言，理财转让可以说是“双赢之举”。

4.“淘财”须谨慎

对于投资者来说，虽然银行理财转让提供了兼顾收益与流动性的新选择，但在“淘财”过程中仍需保持谨慎。理财产品转让的门道颇多，如何做到“会转”“巧转”，值得投资者重点关注。

理财专家提示消费者，首先，转让一旦成交就不能“后悔”，买卖双方不可以撤销、修改。但是银行规定委托转让有效时间为48小时，若48小时后未转出则转让失效。所以当第一时间看到一款好产品，你有足够的时间去测算。其次，挑选预期收益型理财产品，需关注产品剩余期限与预期收益率；遇到净值型理财产品，需关注产品剩余期限、历史以来净值变化情况、业绩比较基准及收益分配、产品风险等级。

此外，由于转让平台均为各家银行自建的二级交易平台，用户数量相对较少，主要集中为本行客户，一定程度上缺乏公开市场报价，有时未必能保证产品交易准确反映产品公允价值。

（燕赵都市报 记者 罗天嘉）