得病之后怎么买保险

大家都知道，在保险行业，逆选择是个很严重的现象。

简单地说，就是保险公司希望身体健康的人购买保险，而身体健康的人大多数不会着急考虑买保险，所以保险公司很难拥有大量低风险的优质客户。

而对于那些身体欠佳或有疾病的人，却会主动购买保险，但保险公司往往又不希望这类人群购买。

为了避免逆选择，很多国家都强制要求在购买健康险之前，都必须体检，比如香港就是。

不过，中国大陆并没有强制要求投保人在购买保险前都必须体检，而只是要求如实填写健康告知就行。

既然不是强制要求，这时候就难免出现带病投保的情况，那么带病投保真的可以吗？

一、带病投保须知

带病投保是可以的。但是在带病投保前，有两个问题要搞清楚，也就是保险合同中常见的“如实告知”和“不可抗辩”。

1.如实告知

投保时，无论我们的身体是否健康，首先要做到的一点就是如实告知，这既是诚实信用原则对于从事保险活动当事人的具体要求，也是法律规定投保人应尽的义务。

具体来说，这一点要求我们在投保时，对于保险公司在投保单中所询问的事项，如实填写，向保险公司真实反映被保险人的身体健康状况，也只有这样，才能在出险后获得保险公司的赔付和保障。

2.正确理解不可抗辩条款

“不可抗辩”条款，即：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

不可抗辩条款虽然主要约束保险公司，但依然且必须建立在诚信投保的基础之上。也就是说：如在投保前已确诊存在健康隐患却仍未据实告知，那就存在骗保嫌疑了。

若是真有意“骗保”，那么，不可抗辩条款并不适用。

二、核保结果

1.正常承保

告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论，这是最理想的结果。

2.加费承保

已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要比普通人更高的费率进行承保，费用增加一般为20%（不一定就是20%，也有20%以内的），之后出险是完全可以进行理赔的。

这也是一种比较好的承保结果。

3.责任免除

某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。

也就是说，除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

4.延期承保

目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。

5.拒绝承保

保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。

三、核保须知

1.智能核保

现在市面上很多产品会提供智能核保，在填写健康告知过程中，告诉保险公司自己的身体异常，立刻可以知道是否能买，是否要加费，以及加费多少。

本质就是将人群划分得更细致，从而让病情不是很严重的人能够投保成功， 避免一刀切。

就算没办法投保，由于系统根本不知道你是谁，买不了也不算拒保。而线下投保被拒保的话，就会有拒保记录，这也算智能核保的一个优点。

智能核保的优势就是立即获得核保结论和避免产生拒保记录这两点。

2.人工预核保

在买之前如果清楚自己的身体状况，或者智能核保里面没有相应的选项，可以考虑人工预核保。

虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常，但是并不是所有疾病都能在列表里面能找到，而且健康问卷仍然涉及大量的医学术语，有的朋友也不清楚自己是否符合。

预核保顾名思义，即不是正式的核保结论，就是买之前先提交资料让核保人员看一下。

有的保险公司是可以提供预核保功能的，建议大家选择好了产品，可以多问问身边的销售人员，可以协助你完成预核保。

也有一些第三方保险经纪公司，可以提供线上预核保，一般以邮件的形式，在正式投保前，将相关资料给保险公司提前做个审核，预测核保结果。

3.健康告知宽松

不同的产品健康告知都存在一定的差异，如果某一款产品无法购买，我们可以试试其他健康告知宽松的产品，这也是一种变通的方式。

不同公司，健康告知不同，每家保险公司的核保手册不同，即使是同一家保险公司的不同核人员，结论都会有一定差异。所以，可以多看看几款产品。

不同的险种，健康告知的要求也会有差异。如果重疾险买不了，可能还可以买防癌险，或者还可以购买定期寿险。

常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险.....

即使不幸某个重大疾病，我们还可以带病投国家医保，同样可以获得保障。

4.线下多家投保

就算在网上都买不到，其实也没必要恐慌，线下多家投保，选择核保结论最好的产品。

不同保险公司的核保手册是不同的，就算是同一家公司，不同核保员的核保结论都可能存在一些差异，主要是由人工来核保，就可能有一些主观的差异。

所以我们可以准备好各种资料，如实告知自己身体情况，线下同时投保多家保险公司，选择核保结论最好的那家就好了。

四、哪些人群最容易被拒保

五、如何避免核保被拒

需要知道的是，如果被一家保险公司拒保了以后基本也买不了其他公司的产品，多次遭到拒保还可能会被保险公司认为有骗保的风险。那么怎样避免被拒保呢？

办法一：预核保

预核保：就是先将被保险人的健康告知问卷和体检资料，在正式投保前交至保险公司的核保处，进行一个提前审核。

也可以直接给有经验的代理人帮看看，听听他的意见。关键的一点，万一拒保，预核保不会留下被拒的记录。

办法二：同时投保

同时向多家保险公司投保，利用投保的时间差，根据不同公司的反馈，择优而选。也就是说，可以同时向三家保险公司投保，然后根据保险公司意见，择优选择。

六、模糊地带

以上都是正常做法。但是我们知道，如果真的照做了，很多时候就投保不了。

而国家的保险法中有关于两年期过后的不可抗辩，这其实是一个模糊地带，如果懂的人，不用说也知道该怎么做，下面就举个案例好了。

2012 年5 月，小李投保了一份终身重大疾病保险，投保书所附健康告知页中列有各类疾病的详细询问表，其中包括是否患有肝炎、肝炎病毒携带者等项目，小李在所有的疾病选项后面均手工勾选了否。

2015年10 月11 日，小李感觉身体不适到医院就医，被确诊为原发性肝癌。后来，小李病情严重恶化，不久后就去世了。

后来，小李的父亲向保险公司申请理赔，保险公司拒绝支付。原来保险公司查出，小李曾因患肝炎入院治疗2个多月，认为小李在投保时故意隐瞒了曾患过肝炎的事实，遂解除保险合同，并作出不予理赔的决定。

事后，双方为赔偿事宜协商未果，小李的父亲将保险公司告上法庭。

法院审理，虽然投保人小李在投保时隐瞒了曾患肝炎的事实，未履行如实告知义务，但根据我国保险法第十六条规定：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

该合同自成立之日起已超过两年，被告保险公司合同解除权已消灭，应当承担给付保险金的责任，遂依法作出保险公司按合同赔付的判决，原告和被告双方表示服从判决。

七、无奈之举

最后想说的是，在得知自己身体不适并不那么严重时，最好及早购买保险。如果不得不去体检，或者预知自己患上某种重大疾病，而又不想被拒保，这时候该怎么办呢？

1.去国外体检，然后回国购买保险，因为这样做，保险公司查不到国内医院的体检资料，就不会因为看了你的体检资料而拒保。

2.找到那些不会保存任何体检资料的体检公司做体检。

当然这种做法并不值得提倡，最后也有被查出骗保的风险，这也是事先要有心理准备的。

八、写在最后

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】公众号里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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愿你家的保单永不出险！

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